Creditele neperfomante s-au majorat la 18,23% la finele anului trecut, de la 17,92% in noiembrie 2012, la 17,55% in octombrie si 14,33% in decembrie 2011
Rata creditele neperformante din zona euro a ajuns la 6,8% in 2012 si va atinge 7,6% in 2013, un nivel record pentru era euro (cu 1% peste previziunile anterioare). In Romania insa, neperformantele au „sarit” de 7% inca diu 2009, iar acum procentul lor e dublu fata de cel mai ingrijorator nivel al eurolandului.
Nivelul imprumuturilor neperformante a crescut de la 7,89% din totalul finantarilor bancare in 2009 la 11,85% in 2010 si 14,33% in 2011. Iar analistii sustin ca evolutia slaba a economiei, ce nu poate sustine cresteri salariale, ar putea inrautati mai departe calitatea portofoliilor de credite.
Cele mai mari banci din sistem – BCR si BRD – au comunicat pentru septembrie 2012 un nivelul al creditelor neperformante de 25,8%, respectiv 20%.
BCR si BRD – care reprezinta impreuna o treime din piata – au fost printre primele banci care au acordat imprumuturi dupa reluarea creditarii.
Cu alte cuvinte, ele s-au adresat celui mai sanatos bazin de clienti ce se calificau pentru a obtine finantare. Iar daca respectivele banci, cu un nivel al neperformantei de 20-25%, ar putea sta mai bine decat bancilor care au inceput sa dea mai tarziu credite ce va face restul pietei care i-a lasat mai intai pe cei mari sa-si arate creditele restante? Va veni sa raporteze un nivel al neperformantei de 30-40%?
E greu de spus, dar cert este ca replica va fi aceea ca intreaga Europa e zguduita de neperformanta, nu doar Romania. Sistemul bancar spaniol, de pilda, e in pragul colapsului, pe cand noi, romanii, nu a trebuit sa salvam banci. E adevarat, insa nivelul creditelor neperformante e dublu in Romania comparativ cu Spania. Ce sa insemne asta? Ca problemele interne prevaleaza in fata celor externe. Iar daca spaniolii au “produs” un astfel de nivel al neperformantei cu 25% somaj, iar noi avem sub 7%, rezulta ca, de fapt, nu debitorii obisnuiti din Romania – afectati de deprecierea leului si dinamica economiei – au o problema…
Mentionam ca in 2009 bancile comerciale romanesti au oprit – ca la semnal – creditarea sectorului privat pentru a finanta statul. Si nici pana in zilele noastre lucrurile nu s-au schimbat din moment ce creditul guvernamental avanseaza cu 13,7% in termeni reali, iar cel neguvernamental se reduce cu 2,2%. Bancile ar putea avea resurse pentru a imprumuta si sectorul privat, dar pentru asta ar trebui sa execute garantiile aferente creditelor neperformante.
De ce nu urmeaza exemplele BCR si BRD? Pentru ca astfel s-ar micsora pretul activelor detinute de potentati. Motiv pentru care autoritatile romane sunt singurele din UE care se opun legii falimentului personal. Daca ar adopta legea s-ar vedea ca potentatii pe care nu vor sa-i „loveasca” bancherii au facut leverage si sunt, de fapt, faliti.
Asadar motivul pentru care Spania are jumatate din procentajul creditelor neperformante din Romania, iar in zona euro, la nivel-record, neperformanta se va plasa la 7,6% in 2013, este acela ca tarile din Vest nu au stat prea mult pe ganduri si au trecut la executarea garantiilor incercand sa recupereze ce se mai putea.
La inceputul crizei financiare, cand creditele neperformante au ajuns la 2%, americanii au recurs la instrumente de piata si au inceput sa le externalizeze. Nici spaniolilor nu le-a luat prea mult sa reactioneze si au executat scurt 400.000 de proprietati, ceea ce le-a permis, in ciuda problemelor sistemului bancar, sa mentina neperformanta sub 10%. Numai romanii, in loc sa execute garantiile ca in modelul american sau spaniol pentru a fi procurate resurse, au decis oprirea creditarii sectorului privat pentru a avea statul de unde sa se imprumute. Dupa care a aparut Programul Prima Casa pentru a se conserva pretul activelor, ceea ce a omorat si putina piata care mai exista. Fara credit, fara tranzactii pe piata activelor imobiliare, volumul creditelor neperformante s-a dublat de la 8%.
Precizam ca rata riscului de credit, calculata ca raport intre credite si dobanzi clasificate in indoielnic si pierdere si total credite si dobanzi clasificate, a urcat de la 4% in 2007, 6,52% in 2008 si 15,29% in 2009, la 20,82% in 2010, 23,28% in 2011 si 29,91% in decembrie 2012.
